股票配资额度 五大行宣布降息，存款利率跌入“1时代”！10万元本金，该放哪？
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7月25日，中国五大国有银行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行，共同宣布了新的存款利率调整，这一举措在已处于低位的存款利率基础上再次实施了降息，其中五年期定存挂牌利率已跌破2%，标志着我国大型银行存款利率正式迈入“1时代”。这一变化无疑加剧了普通民众通过资本增值实现稳健收益的难度。
面对这一新情况，手持10万元现金的投资者如何在保证资金安全的同时追求相对较高的收益成为了关注的焦点，我们来盘点一下。
1. 五大行长期定存
尽管降息后一年期定存利率降至1.35%，但选择五年期定存仍能获得相对较高的收益，当前年化利率约为1.8%，意味着10万元存入后每年可获利息1800元，较一年期高出三分之一。
如果要用一句话形容大型银行定期存款的话，便是三国时期曹操说过的那句“鸡肋鸡肋，食之无味弃之可惜”。
2. 大型银行大额存单（需合作凑单）
大额存单以其高于普通定存的收益著称，但起投门槛通常为20万元。若能与亲友合作凑足金额可以选择购入。
降息后五大国有银行三年期大额存单年化利率可达2.15%，为当前五大行对普通人提供的储蓄类产品中利率最高的，购入10万元，每年的利息收入为2150元。
3. 中小银行储蓄产品
中小银行为吸引储户往往提供更具竞争力的利率。长期储蓄产品利率可能达到2%至2.5%以上，以2.8%计算，10万元一年利息可达2800元。
得益于存款保险制度，50万元以内本息受保护，选择信誉良好的城商行、农商行较为稳妥，尽量不要选择村镇银行。
4. 储蓄国债
储蓄国债以其安全性和稳定收益著称，三年期与五年期年利率分别为2.38%和2.5%，10万元投资，年利息分别为2380元和2500元，高于四大行的大额存单。
国债是非常好的稳健型投资理财产品，缺点是每次发行的数量极其有限，抢完了就没了，必须提前到银行排队购买，即便如此可能还是买不到。
5. 余额宝等货币基金
余额宝等货币基金虽收益率已不及往昔，但胜在流动性强，最新7天年化利率约1.48%，适合短期资金管理或应急备用金，买入10万元，按照当下的7天年化利率计算一年收益约1512元。
货币基金的另一大好处是流动性强，类似活期存款，后者的最新利率只有0.15%。
6. 银行理财产品
银行理财产品不再保本保息，请一定要记住，不要亏欠了怪银行。近期，受债券市场利好影响，银行理财产品收益率迎来大丰收，部分产品年化收益率超过4%，投资10万元的潜在收益在4000元以上。
不过，债券市场一旦出现调整理财产品的净值会跟着受到负面影响，极端情况下甚至出现本金亏损，在近三年的时间里这样的情况不止一次出现过。所以投资需谨慎，关注市场动态及自身风险承受能力。
7. 增额终身寿险
这是众多“安全”投资选项中可能提供最高收益率的意外之选。购买增额终身寿险的初衷并非传统意义上的风险保障，而是着眼于其稳健且可观的长期投资回报。
当前市场上这类产品的年投资收益率普遍锁定在2.75%左右，这一数字写入合同中受法律保障的，确保了投资者利益的刚性兑付。
尤为值得一提的是，增额终身寿险采用复利计息模式，这一机制如同时间的加速器，让财富在不知不觉中迅速累积。以10万元为例，若投资期限为10年，按单利计算总收益约为2.75万元；而采用复利，则收益可达3.12万元，多3700元利息；若将投资期限延长至20年，复利效应更加显著，总收益的差距拉大至1.7万元。
更令人安心的是，一旦购买增额终身寿险，其利率便锁定不变，无惧市场利率的波动。即便未来市场环境恶化，利率普遍下滑至1.5%甚至更低，依然能享受2.75%的复利增长。
然而，任何投资都有其两面性。增额终身寿险的流动性很差，要求投资者具备长期持有的心态，至少在未来十年内不轻易动用本金。提前支取不仅可能损失部分收益，甚至可能面临本金的折损。
因此，对于拥有闲置资金、寻求长期稳定增值的投资者而言，增额终身寿险无疑是值得考虑的优选；而对于需要保持较高资金流动性的投资者，则需谨慎评估后再做决定。
8. 提前还贷
对于有房贷尤其是高利率房贷的家庭，提前还贷成为了一种变相的“投资”。通过减少贷款利息支出，实现资金的直接增值，尤其在当前房贷利率仍高于存款利率的背景下，提前还贷不失为一种理性的财务规划。
提前偿还10万元贷款利率为4.2%的房贷意味着一年少支出4200元的利息，比从银行和保险公司赚1、2千元利息划算多了。
咱们总结一下。
（1）有房贷的，在留足用于生活支出的开支后考虑提前还贷，尤其是贷款利率在4%以上的存量房贷；
（2）没有房贷且有长期不消费的闲钱，优先考虑大型保险公司的增额终身寿险产品；
（3）既没有房贷又无法保证长期不用钱的可以买国债，买不到再选中小银行长期存款；
（4）愿意接受一定风险的可以配置一部分资金再理财产品上；
（5）四大行的长期定存作为保底选择股票配资额度。